צעירים רבים שבוחרים לרכוש דירה חדשה, זקוקים להלוואת משכנתא משום שברוב המקרים אין להם את היכולת לשלם את כל הסכום בעת הקנייה. לרובם יש הון ראשוני מסויים ואת שאר הסכום הם משלמים בעזרת הלוואת משכנתא שהם מקבלים מהבנק או מחברות פרטיות אחרות. אבל, אנשים רבים לא מודעים לכך שכמו שאפשר לעשות ביטוח חיים, ביטוח מבנה או ביטוח בריאות – כך גם הבנק דורש לעשות ביטוח למשכנתא. אז מה זה בכלל ביטוח משכנתא? ממה הוא מורכב וכמה הוא עולה לכם? הכנו בפניכם מדריך מלא שיענה לכם על כל השאלות.
ביטוח משכנתא – מה זה?
אם הגעתם לאתר שלנו, כנראה שאתם בתחילתו או באמצע תהליך של רכישת דירה, שמצריך מכם להלוות משכנתא מהבנק. תהליך רכישת דירה הוא תהליך מרגש, מלחיץ ורווי בירוקרטיות שונות שהבנק מבקש מכם. שנייה לפני שחשבתם שסיימת עם התהליך ועם כל הבירוקרטיה, גיליתם שהבנק דורש שגם תעשו ביטוח משכנתא על הדירה אותה אתם עתידים לרכוש. אתם מופתעים מהדרישה ולא מבינים למה להוסיף עוד כסף ולבטח הלוואה שאתם לוקחים, אך למעשה קיימת חשיבות גדולה לרכישת פוליסת ביטוח על משכנתא. הסיבה לכך היא, שכשאתם מלווים מהבנק משכנתא, אתם לווים סכום גדול מאוד, וגם אם עכשיו אתם מצליחים להכניס סכום כסף שמספיק להחזיר את המשכנתא החודשית, אין שום הבטחה שבעתיד הרחוק אתם תצליחו להחזיר בכל חודש את הסכום שאתם חייבים לבנק. לכן, כשאתם רוכשים ביטוח משכנא, אתם למעשה מבטחים את הבנק כך שאם חלילה יום אחד משהו יקרה לאחד הלווים, יקרה נזק לדירה או שלא תהיו מסוגלים לשלם את הסכום שאתם צריכים – הבנק שהלווה לכם את המשכנתא יוכל להתאושש ממה שקרה משום שהוא יפעיל ביטוח משכנתא וכך יכסה עלויות שהוא הפסיד. כדי לקבל מהבנק משכנתא רצוי לקבל ייעוץ משכנתא מאיש מקצוע שמומחה לכך ושיעבור איתכם את התהליך. ביחד תבדקו איזה מסול משכנתא הכי מתאים לצרכים שלכם, את גובה ההחזר החודשי של המשכנתא. יועץ המשכנתא יעשה השוואה בין הבנקים שנותנים משכנתא כך שיהיו לכם התנאים הכי טובים. כדאי לרכוש ביטוח משכנתא באמצעות סוכן ביטוח. יועץ המשכנתא וסוכן הביטוח יעברו איתכם על דרישות הבנק ויתאימו לכם פוליסה כזו שתתאים בדיוק למה שהבנק דורש מכם. התשלום על ביטוח המשכנתא משולם לאורך כל התקופה בה אתם משלמים את המשכנתא, והוא מורכב משני ביטוחים: ביטוח מבנה למשכנתא וביטוח חיים למשכנתא.מתי עושים ביטוח משכנתא
ביטוח משכנתא מורכב משני ביטוחים שונים: ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה למשכנתא. לכל אחד מהביטוחים יש פוליסה שונה וכעת נלמד מה כל ביטוח כולל.ביטוח חיים למשכנתא
תחילה, נבין מהו בכלל ביטוח חיים. החיים שלנו מלאים בהפתעות, חלקן הפתעות נהדרות וחלקן הפתעות פחות נעימות. אבל מה שבטוח, הוא שאף אדם לא יכול להיות מאה אחוז חסין מפגיעה. אנשים רבים מהרהרים רבות אודות חייהם, אודות המוות או החיים לאחר המוות, ופעמים רבות המחשבות מתרכזות בעיקר במה שיקרה ליקירהם במידה ויגיעו לערש דווי, לאובדן פרנסה או חלילה לנכות מסויימת. לשם כך, חברות הביטוח הציעו את האופציה של רכישת ביטוח חיים שמעניק לאדם המבוטח או לשארים שלו, סכום כסף שמגיע באופן קבוע לפי מה שהוגדר בפוליסת הביטוח. ביטוח החיים מתחלק גם הוא לכמה קטגוריות: ביטוח חיים סטנדרטי, ביטוח חיים ריסק, קרן פנסה וביטוח מנהלים או ביטוח אובדן כושר העבודה.- ביטוח החיים הסטנדרטי, הוא הביטוח הבסיסי ביותר, שמעניק למבוטח קצבה ופיצוי לאחר פרישה מעבודה, במקרים של אובדן כושר עבודה או חלילה במקרה של נכות. בנוסף, ביטוח החיים משאיר חיסכון כספי לשארים של המבוטח במקרה של מוות.
- ביטוח חיים ריסק מחולק גם הוא לכמה סוגים: הסוג הראשון נותן למבוטח כיסוי במידה והוא איבד את כושר עבודתו, אם נגרמה לו תאונה, נכות או נזק ממשי לגוף. הסוג השני מרחיב את הפוליסה מהסוג הראשון ומבטיח כיסוי הכנסה או קיצבה במידה ומדובר במקרה מוות של המבוטח כך שבני משפחתו או השארים של המבוטח לא ימצאו את עצמם בלי הדמות שמפרנסת וללא כל הכנסה אחרת. הסוג השלישי של הביטוח נקרא ביטוח ריסק טהור ושאריו של המבוטח יקבלו את כספי הביטוח רק לאחר שהמבוטח נפטר.
- ביטוח חיים נוסף, הוא הביטוח שמוכר לכולנו והוא קרן פנסיה או ביטוח מנהלים. ביטוחים אלה, כוללים בתוכם בנוסף למרכיב של ביטוח חיים, קצבה חודשית או חד פעמית (תלוי במסלול שבחרתם), שמשולמת למבוטח עם צאתו לגמלאות, וזהו הסכום המצטבר שאנחנו מפרישים בכל חודש כשאנחנו מקבלים משכורת.
- ביטוח אובדן כושר עבודה יהיה חלק מסעיף בביטוח חיים. הסעיף הזה נועד לספק למבוטח הכנסה חודשית קבועה במידה וחלילה המבוטח חלה במחלה קשה או עבר תאונה שלא מאפשרת לו להמשיך לעבוד ולהתפרנס.
דגשים שחשוב להכיר ברכישת ביטוח חיים למשכנתא:
- מיד לאחר אירוע המוות, הבנק מפעיל את ביטוח החיים למשכנתא.
- דרישת הבנק היא שהכסף שמשולם על ידי חברת הביטוח יגיע אך ורק לבנק ולא יגיע לבני הזוג של הנפטר או ללווים אחרים.
- מחירו של ביטוח החיים תלוי בגיל המבוטח, וכתוצאה מכך בכל שנה מחיר ביטוח החיים עולה. לעומת זאת, בכל שנה שעוברת יתרת המשכנתא קטנה, ולכן כשהגעתם לסוף שלבי תשלום המשכנתא, גם מחיר ביטוח החיים יורד.
- הגיל המקסימלי ברוב המקרים לרכישת ביטוח חיים למשכנתא הוא גיל 80.
- ברכישת ביטוח חיים עליכם לתת לחברת הביטוח את כל הפרטים והנתונים על מסלול המשכנתא שלקחתם (סוג מסלול, תקופה וריבית).
- חשוב מאוד להצהיר בפני חברת הביטוח אך ורק על האמת: הצהרה על הסכום האמיתי של גובה המשכנתא, הצהרה אמיתית על תקופת המשכנתא והריביות.
ביטוח מבנה למשכנתא
ביטוח מבנה למשכנתא הוא כאשר הבנק דורש מלווה המשכנתא לעשות ביטוח על המבנה (דירה או בית שרכש) משום שביטוח כזה נותן הבטחה לבנק שערכו של הנכס לא ירד אם חלילה יקרה אסון או נזק למבנה. ביטוח מבנה למשכנתא כולל נזקי צנרת (גז ומים), נזקי עשן או שריפה, רעידות אדמה, רעם, הצפה, שיטפון, צונאמי, התלקחות, התפוצצות, ברד, שלג, רוח חזקה, נפילת כלי טיס או חלקים ממנו, התנגשות של כלי רכב במבנה, התקהלות אסורה, פעולות זדון או התפרעות במבנה. הבנק דורש מהלווים לעשות ביטוח מבנה למשכנתא, משום שאם חלילה קורה אסון כלשהו והדירה ניזוקה, רוב הסיכויים שלבעלי המבנה יהיה קשה מאוד לכסות את עלויות הנזק הגבוהות, והבנק רוצה שערכו של הנכס ישאר אותו הדבר ולכן הפעלת ביטוח תכסה את העלויות של הנזק שנגרם. בנוסף, הבנק מודע לכך שעלויות התיקון יפגעו ביכולת של הלווים להחזיר את המשכנתא, וכדי למנוע מצב כזה הוא דורש שתרכשו ביטוח מבנה למשכנתא.דגשים שחשוב להכיר ברכישת ביטוח מבנה למשכנתא:
- את המילה מבנה אפשר להחליף במילים אחרות כמו דירה, בית, נכס – כפי שתראו במאמרים אחרים. הביטוי הנפוץ ביותר הינו ביטוח דירה למשכנתא.
- סכום ביטוח המבנה למשכנתא נקבע לפי עלות הבניה של המבנה ולא לפי ערך המבנה בשוק הנדל”ן. שמאי דירות הוא שקובע מה ערך עלות הבניה, והבנק מחייב אתכם לפנות לשמאי מוסמך שיעשה את הבדיקה כשאתם לווים משכנתא מהבנק.
- אחד הדברים החשובים ביותר הוא לא לעשות ביטוח מבנה למשכנתא בסכום שלא מכסה את ערך עלות בניית המבנה. הכיסוי של חברת הביטוח צריך להיות תואם לשיקום הדירה במקרה של נזק.
ביטוח משכנתא מה כולל
כפי שקראתם בפסקה הקודמת, ביטוח המשכנתא כולל בתוכו שני סוגים של ביטוחים: ביטוח חיים וביטוח מבנה. מחירו של הביטוח יקבע לפי או מאפייני הנכס או מאפייני הלווה – תלוי אם לקחתם משכנתא על מבנה או משכנתא לביטוח חיים. כל עוד אתם בריאים – ביטוח החיים יהיה זול יותר. בביטוח מבנה למשכנתא שקלול המחיר יעשה בהתאם לשווי הנכס, כמה יעלה לבנות אותו מחדש ומאפיינים נוספים.ביטוח משכנתא מחיר
כדי לקבוע כמה יעלה לכם לעשות ביטוח למשכנתא, בין אם זו משכנתא לביטוח חיים או משכנתא למבנה, חשוב להבין שאין מחיר אחד קבוע שכן כל משכנתא תלויה במספר גורמים שונים שמשנים את המחיר. כל פרמיה למעשה נגזרת מאותם הפרטים שמסרתם לחברת הביטוח. כאשר המבוטח נותן פרטים לחברת הביטוח כדי להבין מה יהיה גבוה הביטוח חיים למשכנתא, זה תלוי בגורמים הבאים:- גיל המבוטח – ככל שהמבוטח בגיל מבוגר יותר, כך הפרמיה גדלה.
- מין המבוטח – לנשים ולגברים יש פרמיה שונה.
- עישון – מבוטחים שמעשנים משלמים מחיר גבוה יותר על ביטוח המשכנתא. במידה ומבוטח רכש את הביטוח למשכנתא בעודו מעשן והפסיק לעשן לפרק זמן של יותר מ-3 שנים עליכם לעדכן את חברת הביטוח וכך בהתאם עלות ביטוח המשכנתא תרד.
- מצב בריאותי – טרם רכישת ביטוח החיים למשכנתא יש למלא הצהרת בריאות ולעבור תהליך בו רופא מוסמך חותם על כל הטפסים הרלוונטיים. אצל מבוטחים בריאים לא תהיה השפעה על גובה מחיר המשכנתא, ואצל מבוטחים שסובלים מאי אלו בעיות רפואיות תהיה השפעה ומחיר הביטוח יעלה.
