התנהלות כלכלית נכונה – מה היא?

התנהלות כלכלית נכונה – שלוש מילים פשוטות, אשר צירוף שלהם, לפחות עבור רבים מאיתנו הישראלים, נשמע כחלום באספמיא או כמטרה בלתי מושגת. אולי, בהיכרות עם המציאות בת-ימינו, זה לא כל כך פשוט לפתח את המודעות הפיננסית הנדרשת ואת הרגלי הצריכה המושכלים (במיוחד אם אתם בשנות ה-30, ה-40 וה-50 לחייכם), אבל במציאות הנוכחית, בעיקר על רקע הקורונה שהכתיבה, מכתיבה ותכתיב את הצורך בהסתגלות מהירה למצב עוד למשך שנים רבות, נראה כי אין לנו יותר מידי ברירה…

אם גם אתם, כרבים אחרים, חשים כי הינכם מעוניינים לבצע שינוי מרחיק לכת בחייכם ולקחת, סופסוף, לידיכם את השליטה בנוגע להתנהלותכם הפיננסית, אתם מוזמנים, בשלב הראשון, להקדיש מספר דקות מזמנכם לקריאת מאמר זה, שבו ריכזנו טיפים בסיסיים חשובים אשר יסייעו לכם בהתנהלות כלכלית מודעת ונכונה יותר.

אבל ראשית –

מה היא התנהלות כלכלית נכונה?

השכירים שבינינו, לעיתים קרובות, חשים כברי מזל, אל מול הפרילנסרים והעצמאים המנהלים עסק משלהם. שכן, בין אם הם מנהלים עסק ובו עובד אדם אחד (הם-עצמם) ובין אם העסק שלהם מעסיק כמה עובדים, הם צריכים לעסוק בכל הנושא הפיננסי – רווח מול עלות, תזרים מזומנים חיובי, הכנסות עתידיות, הוצאות עתידיות וכן הלאה – מושגים אשר למרבית השכירים אינם אומרים דבר, וחבל, מכיוון שגם כלכלת הבית והמשפחה דומה מאד לניהול של עסק. עליכם להישאר, תמיד, בצד החיובי של מסגרת האשראי, עליכם להיערך כהלכה להוצאות בלתי צפויות, עליכם לנסות לצפות (ולנסות לעשות זאת באופן מדויק ככל שניתן) את העתיד לבוא, וכבר כיום – להיערך אליו באופן המתוכנן ביותר, על מנת שזעזועים פיננסיים בלתי צפויים לא יטביעו את הספינה הכלכלית המשפחתית שלכם, אם וכאשר הם יגיעו.

אם כן, בשלב המקדים, חשוב להבין, כי אותו שינוי מיוחל בהתנהלותכם הכלכלית, בראש ובראשונה, מתחיל בראש, באופן התייחסותכם ובתפישתכם את עצמכם, את משאביכם ואת יכולותיכם הכלכליות. אי לכך, מומלץ, כשלב מקדים, לשנות את האופן שבו אתם מדברים על המצב הפיננסי שלכם ולעבור מהעמדה ה”קורבנית” לעמדת שליטה במצבכם הפיננסי, בהווה שלכם ועתידכם. למשל, מומלץ לכם מאד להיפרד ממשפטים כדוגמת “אין לי מושג לאן נעלם כל הכסף” או “מה אני מבינה בכלכלה? אין שום דרך שבה זוג צעיר יכול לקנות דירה / לקנות רכב חדש / לצאת מהמינוס” וכן הלאה. משפטים כגון אלו מקבעים ומעגנים את חוסר האונים וחוסר השליטה שלכם ב”מציאות” הפיננסית הקיימת שלכם ומשמרים אותה, תוך שהם מעכבים אתכם בהתקדמותכם ומונעים מכם יציאה ממצבכם הנוכחי.

הגיע הזמן שבו עליכם לקחת את האחריות הנדרשת על מצבכם בהווה ועל עתידכם הפיננסי, והשלב הראשון בכך לא חייב להיות דווקא עזרה חיצונית מקצועית, כדוגמת קורס התנהלות כלכלית, יעוץ כלכלי או אימון כלכלי, אלא, במידה רבה, יכול להגיע משינוי מחשבתי ומשינוי התפישה וזווית הראיה שלכם על הכסף ועל היחסים האמביוולנטיים שכולנו מנהלים איתו.

תעדוף – הגדירו את סדרי העדיפויות שלכם

ה”צרכים” האנושיים שלנו (וכתוצאה מכך – גם ההוצאות השוטפות והחד-פעמיות) מתחלקים לשלושה רבדים שונים – חייב, צריך ורוצה.

הבה נחלק את הרבדים הללו ונגדיר אותם כהלכה:

• הדברים שאותם אתם חייבים – תחת הגדרה זו נכללות כל ההוצאות שאותן אנחנו צריכים לשלם על מנת לשרוד ברמה הבסיסית ביותר – שכר הדירה, חשבונות החשמל, הארנונה והמים וכן הלאה.
• הדברים שאותם אתם צריכים – תחת הגדרה זו נכללות כל אותן ההוצאות, שבאופן העקרוני, הגוף שלכם יוכל לחיות גם בלעדיהם, אבל הם מהווים את הדלק והמזון הנשמה, כדוגמה, למשל, הופעות ואירועי תרבות, בילוי רומנטי מחוץ לבית וכיו”ב.
• הדברים שאותם אתם רוצים – תחת הגדרה זו נכללות כל ההוצאות שקשורות לבניית / שימור סטאטוס חברתי, חיזוק האגו וכיוצא באלה.

לאחר שתרכזו את כלל ההוצאות ותחלקו אותן לטבלה שבה שלוש עמודות (חייבים, צריכים ורוצים), תמונת ההוצאות שלכם תהיה לכם ברורה יותר. פעולה ככזו תסייע לכם להגדיר את סדרי העדיפויות בצורה מודעת יותר ותאלץ אתכם, למעשה, להיות מודעים הרבה יותר לאופן בו אתם מטפלים בכספכם ומתנהלים איתו.

טיפ חשוב:

חשוב מאד שלא להתייחס לשינוי בהתנהלותכם הפיננסית הנבונה כאל מטרד, או כאל המלצה ל”התכלבות” (חיים על בסיס רמת הצרכים הנמוכה ביותר – רמת החובה). בהחלט יש מקום גם לצורך בדברים שאתם צריכים ורוצים, אבל יש קשת רחבה מאד של הוצאות בין צמצום התקציב באמצעות שתיית מים מהממטרה שבמדשאה ועד לפזרנות המוחלטת של יציאה בכל ערב לבילוי יקר בלי לעשות חשבון לחשבון הבנק.

תכנון כלכלי – הקצאת המשאבים גם עבור ההוצאות הנחשבות כבלתי צפויות

הוצאות בלתי צפויות, הן, מעצם הגדרתן – בלתי צפויות, ולכן, נשאלת השאלה ההגיונית מאד – כיצד ניתן להיערך להן בחוכמה? ובכן, ברור לגמרי כי כל תכנון כלכלי מושכל ונבון מתבסס כתנאי סף על הקצאת המשאבים החכמה. כלומר, האופן המוצלח ביותר בו אתם מנצלים / משקיעים את הכנסותיכם. ובכן, על אף שאינכם מסוגלים לצפות מראש מתי יתפוצץ דוד השמש שלכם או מתי המנוע / הגיר של הרכב המשפחתי ישבוק חיים ויצריך תיקון יקר, תוכלו לצאת מנקודת ההנחה כי מתישהו אכן הדבר יקרה. כלל בסיסי פשוט מאד יסייע לכם להתמודד עם הבלתי צפוי – הקצו כ-5% מהכנסותיכם החודשיות, בכל חודש, והגדירו סכום זה ככסף שאתם שומרים לטיפול בהוצאות הבלתי צפויות בלבד. זאת, מאחר וחשוב מאד לזכור כי כל ההוצאות שאינן צפויות, מפתיעות בתזמונן ככל שתהיינה, תמשכנה להגיע, כך שבעצם, כשחושבים על כך לעומק – הן אינן באמת “לא צפויות” כפי שהתייחסתם אליהן בעבר, נכון?

הצלחה כלכלית – חיסכון לטווח הארוך

במקביל להפרשת אותם האחוזים להוצאות הבלתי צפויות, חשוב גם להקדיש סכומים חודשיים מסוימים (למשל, 10% מההכנסות החודשיות) גם להוצאות עתידיות המתוכננות.

מה ההבדל בין שני הסוגים השונים?

אותם 5% שעליהם דיברנו קודם יוקצו לטובת הוצאות פתאומיות כצינור מים בבית שהתפוצץ פתאום ומצריך שיפוץ המטבח, בעוד ש-10% שעליהם אנחנו מדברים מוקצים לטובתם של היעדים ארוכי-הטווח – החלפת הרכב המשפחתי, טיול גדול, חגיגת בר מצווה או בת מצווה מפוארת וכד’.

קבלת עזרה חיצונית אין פירושה שאינכם יכולים לעשות זאת בעצמכם!

לנו, הישראלים, יש בעיה עם קבלת עזרה “מבחוץ”, ולכן, כל כך הרבה פעמים נעדיף ללכת לאיבוד, לבזבז זמן ודלק, ורק לא לבקש עזרה ממישהו בהכוונה ליעד שלנו. את הבעיה הספציפית הזו, כיום, אמנם פותרות הוויז ואפליקציות דומות לה, אולם בכל הנוגע להתנהלות פיננסית נכונה, לרוב, אנחנו מעדיפים להיכנס לאוברדראפט, לקחת הלוואות, למצות את מסגרות האשראי שלנו עד תום, בכדי רק שלא להירשם ולקחת קורס התנהלות כלכלית, או לקבל יעוץ כלכלי, או, לחילופין, אימון כלכלי.

אם דיברנו קודם על לשבור ולנתץ אופני חשיבה ישנים וסטיגמות ארכאיות,

ז ה בדיוק המקום להתחיל בו – תכנית הליווי “טובים עם כסף”!